מחיקת חובות בהוצאה לפועל: "אם אני הצלחתי, כל אחד יכול"

אי אפשר שלא לשים לב לתחושת הייאוש הכבדה, כזו המאפיינת במידה רבה את בעלי החוב בהוצאה לפועל המעוניינים לבצע מחיקת חובות בהוצאה לפועל. מדובר במצב לא קל, המכיל המון אי ודאות – בשעה שהמערכת אף היא מזלזלת לעיתים ולא עוזרת. לא די בכך, אלא שבעוד שהדאגות הרבות רק הולכות והופכות רבות יותר, כך גם החובות. עם כל יום שעובר, ההוצאות רק הולכות וגדלות יחד עם ריבית הפיגורים שמענישה את החייב, מה שמשאיר אותו בתחושת "אין מוצא".

 

"התחושה היא שאין אור בקצה המנהרה" מספר יונתן (שם בדוי).

"מי יתקשר אליי היום? מי שלא בא מהעולם הזה לעולם כנראה לא יבין. זה לקום לבוקר שבו אין לדעת מי יכול להתקשר אליך היום ואיזה השלכות יהיו לאותו הטלפון הקטן. זה יכול להיות הבנק, הגוף שלוויתי ממנו הלוואה חוץ בנקאית כדי לסגור את ההלוואה הבנקאית או מי יודע מי עוד עלול להתקשר היום… זה להרגיש כמו אסיר בתוך המדינה שלך."

עם הקורונה וההגבלות על עסקים, רבים הם האנשים אשר מצאו עצמם באובדן עצות. יחד עם הסגר והבידודים, הם מתקשים לפרנס את משפחתם בכבוד, נאבקים במחנק שאין לו פיתרון הוגן – ואם זה לא מספיק, התחושה השוררת היא שאף אחד לא באמת עוזר להם. רבים מהם לא מבינים איך אפשר בכלל להתנהל בשגרה כזו ורבים הם האנשים שהגיעו לשפל כלכלי, שכנראה אף אחד לא ירצה להבין.

אם הרגשתם שמדובר בכם, אנו ממליצים לכם לקרוא מה עושים במצב שבו יש לכם חובות שאין באפשרותכם להחזיר.

 

מחיקת חובות בהוצאה לפועל: מה הדבר הראשון שעושים כשנתקלים במכתב מהוצאה לפועל?

אין ספק שכשמגיע המכתב הראשון מההוצאה לפועל לא מדובר במצב נעים. ההפתעה הזו תופסת כמעט כל אדם בדיוק ברגע שבו הוא אינו מוכן לכך, אך דווקא במצב כזה – חשוב להפיח ודאות בתוך אי הודאות: ברוב המקרים, יינתן לחייבים זמן תגובה מרגע שליחת המכתב עד הרגע שמתחילים העיקולים בפועל. זמן תגובה זה מעניק להם את האפשרות לקבל החלטה מושכלת ושקולה לגבי המשך דרכי הפעולה. משך זמן התגובה הוא בין 20 ל-30 ימים.

הדרכים השונות לפעול כוללות בתוכן: הגעה להסדר פריסת תשלומים עם הנושים, פריעת החוב, איחוד תיקים ועוד.

במצב כזה חשוב לזכור שחשוב לפעול בדרך מסוימת, העיקר לא לשבת ולהחליט לא לעשות כלום – כי במצב כזה אי ההחלטה הופכת להחלטה בעצמה, שכן אז ההחלטה עוברת מהידיים שלכם לידי גוף ההוצאה לפועל, מה שיקשה עליכם לשלוט במצב.

 

 

סירוב מצד הנושים בעת ניסיון מחיקת חובות בהוצאה לפועל

אחת מהאפשרויות המוקדמות העומדות בפני חייב הנמצא בהליכי הוצאה לפועל היא הגעה להסדרים. במידה והנושים מוכנים להסדר חובות – תתאפשר לחייב פריסה של החוב על פני מספר רב יותר של תשלומים – במקום תשלום אחד. במצב זה החייב עדיין נשאר עם תשלומים שהוא צריך לשלם. עם זאת, מדובר באופציה מעולה שכן היא מספקת לחייב הסדר תשלומים שבו הוא יכול לעמוד ולשלם את חובו בזמן.

 

אך מה קורה כאשר הנושים לא מוכנים לקבל הסדר חוב שכזה?

במצב זה עומדת בפני החייב אופציה אחת והיא להגיש בקשה לבית המשפט ולפתוח בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, כדי לקבל הפטר מעול החובות שרק מעיק על חייו.

 

מהו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי?

חדלות פירעון ושיקום כלכלי הינו חוק שמטרתו היא יצירת הליכים מהירים, יעילים תוך צמצום הבירוקרטיה.
החוק למעשה תורם לשוויון כוחות בין החייב לבין הנושה, במטרה למנוע הטלת מגבלות קשות מדי עד בלתי אפשריות שיעכבו את החזרתו בפועל – ורק יגרמו לתסכול רב יותר אצל החייב. החוק יוצא מנקודת הנחה שכאשר החייב משתקם כלכלית, הדבר תורם במידה רבה גם לנושה. אם לחייב לא יהיה כסף, הוא לעולם לא יוכל להגיע למצב בו הוא משלם את חובו.

 

נוסף על כך, אחד מהקשיים העולים מההליך הישן עבור חייבים שאינם מסוגלים להחזיר את חובם, הוא שהיציבות בתהליך אינה מורגשת, וכך החייב אינו יודע כאשר מצבו משתפר. ניתן לראות בבירור שמאז כניסת החוק לתוקף, הליכים עבור חייבים התקצרו ובסופו של דבר – הם הצליחו להגיע להסדר חוב או למחיקתו.

 

אילו סוגי אנשים יכולים לדרוש פתיחה בהליך חדלות פירעון?

כדי להגיש בקשה להליך חדלות פירעון, עליכם לעמוד בפני מספר קריטריונים שהחוק מציב:

• אם אתם אדם פרטי, עוסק פטור או עוסק מורשה וסכום החוב שלכם עולה על 50,000 ש"ח.
• אם אתם חיים בישראל כיום או חייתם בישראל ב-6 החודשים האחרונים (ביחס לתאריך הגשת הבקשה לפתיחת ההליך).
• אם בבעלותכם עסק ו/או נכסים בישראל מכל סוג.

 

איך מגישים את הבקשה להליך חדלות פירעון?

ניתן להגיש את הבקשה באופן רשמי דרך אתר כונס הנכסים. משלב זה תיאלצו לחכות לקבלה ואישור של בקשתכם. 

ברגע שהבקשה תאושר, ייעצרו כל ההליכים כנגדכם וייקבע לכם סכום לתשלום חודשי הכולל את הסכום שיש לשלם חודש בחודשו כדי לסגור את החוב בצורה בטוחה וסדירה. מרגע זה פועלות עליכם גם סנקציות למיניהן, שעלולות להתממש במידה ולא תשלמו.

 

מהרגע שתקבלו את הצו לפתיחת הליכים ועד לצו לשיקום כלכלי ישנה תקופה הנקראת "תקופת ביניים". מדובר בתקופה שבה מוטל על החייב לעמוד בתשלום ההחזר החודשי של החובות שלו ולא לעבור על המגבלות שהוטלו עליו. למעשה הוא מחויב לפעול על פי החוק ועל פי הסנקציות שהוטלו עליו וההחלטות שקיבל בית המשפט לגביו. אורך התקופה הינו כ-9 חודשים.

 

תקופת השיקום הכלכלי

תקופת השיקום הכלכלי הינה תקופה שנמשכת כ-3 שנים. בתקופה זו החייב מוכרח לשלם את הסכום שנפסק לו לשלם כל חודש ולעמוד בכל ההגבלות שהוטלו עליו. כשתקופה זו תסתיים, יוכל הממונה עליו לפסוק על הפטר וכך החייב יפתח דף חדש ונקי בחייו הכלכליים.

 

 

מהו תפקיד ההוצאה לפועל בתהליך מחיקת החובות?

תפקיד ההוצאה לפועל הוא לבצע ולממש את החלטות בית המשפט. לכל נושה יש זכות לקבל את הכסף שהלווה לאחר, בין אם דרך הלוואה או דרך נתינת שירות. במידה והחוב לא חוזר דרך פרק זמן סביר, הוצאה לפועל עשויים לממש החלטות שיעזרו לחייב לפרוע את חובו ובזמן כמה שיותר קצר – תוך התחשבות במצבו הכלכלי של החייב ובעזרה בפריעת החוב.

את פסק הדין מגיש הנושה להוצאה לפועל לצורך עזרה מכוח החוק בפריעת חובו.

 

השינוי שבוצע בחוק בשנת 2008

בעבר היה ניתן לכלוא חייבים במאסר, אך היום לא ניתן לעשות זאת. יש מקרה אחד בו עדיין ניתן לכלוא חייבים, וזאת בתיקים של חייבים אשר אינם משלמים תשלום מסוג מזונות. למרות התיקון בחוק, הבינו שלא ניתן להשאיר את החייבים ללא סנקציות בכלל – מפאת הסיכון שלא ישיבו את חובם לעולם. הדבר עלול ליצור חוסר הרתעה באופן כללי גם כלפי אזרחים שומרי חוק ולקדם את תרבות "אי פירעון החוב" במדינה, דבר שאינו מקובל כלל וכלל.

ולכן, הוחלט על החלפת המאסר בהגבלות אחרות כגון עיכוב יציאה מן הארץ, שימוש מוגבל בכרטיסי אשראי, החזקת רישיון נהיגה והגבלות נוספות. הגבלות אלו מפעילות לחץ על החייבים וגורמים להם להשיב את חובם בזמן קצר ככל הניתן כדי להחזיר את חייהם למסלולם, כשהם נפטרים מהחובות לחלוטין ופותחים דף חדש.

מומלץ לפנות בכל שאלה בנושא ההוצאה לפועל לעורך דין מוסמך לענייני הוצאה לפועל וחדלות פירעון ועל כך נרחיב בפסקה הבאה.

 

מדוע מומלץ להיעזר בעורך דין הוצאה לפועל?

עמידה מול הוצאה לפועל לבד הינה לא יעילה ברוב המקרים, בלשון המעטה. עורך דין שיודע ומכיר את החוק על בוריו, ובפרט אם מדובר על עורך דין בתחום חדלות פירעון והוצאה לפועל – יכול לסייע לכם רבות בהבנת התהליכים מתוך המערכת, ובאפשרויות העומדות בפניכם על מנת להקל עליכם. זכרו שכאזרחים מן המניין, איננו מכירים את מגוון הפתרונות הקיימים, גם אם אנו קוראים או שומעים על כאלה ממקורות שונים כגון גוגל או מכרים שלנו.

וזאת מסיבה פשוטה ביותר – שכל מקרה הוא שונה, ובכל מקרה ניתן למצוא פתרונות יצירתיים שמתאימים לו ויעזרו לפרוע את החוב, במקרים רבים הרבה יותר מהר מהצפוי.