הסדר חוב מול הבנק לחברות – מה צריך לדעת?

מה צריך לדעת בכל הנוגע להסדר חוב מול הבנק לחברות?

אם אתם חברה שנמצאת בהליכי חדלות פירעון, ההתמודדות עם הבנק עלולה להוות לעיתים את אחד מהקשיים הבולטים בכל הקשור לקבלת פריסת תשלומים לחוב – קל וחומר כאשר מדובר בהתמודדות עם תביעה בנקאית. 

בין אם כבר ניסיתם לקבל הסדר חובות מול הבנק שלא צלח, או שעדיין לא ניגשתם לבנק ואתם רוצים לוודא שאתם מקבלים את המידע שחשוב לכם לדעת, יש סיכוי לא רע שהמאמר הבא יעשה לכם סדר.

לפני שניגש לפרטים עצמם, כבר נגיד שלא משנה מהם הצעדים שנוקטים – אם אין עורך דין בתמונה, ככל הנראה שהקשיים שתחוו יהיו רבים יותר, זאת משום שבנוכחות  עו"ד, הבנק מבין שיחד איתכם הולך יד ביד אדם שהוא בעל ניסיון רב בהסדרי חובות – ומסיבה זו ועוד הסיכוי שיסמכו עליכם הולך וגובר.

הגעה להסדר חוב מול הבנק – איך רוב החברות נקלעות למצב הזה בכלל?

כשחברות לוקחות הלוואה מהבנק, הן נדרשות לוודא בינן לבין עצמן שהן אכן יכולות להחזיר אותה. את זה כמובן מבצעים ע"י ניהול סיכונים נכון של הכספים בחברה בהתחשב העלויות השונות לרבות עלויות קבועות ומשתנות וגם בעלויות בלתי צפויות כגון עובדים שעוזבים וכו'.

גם אצל חברות וגם אצל אנשים פרטיים חשוב להיות אנשים אחראיים ולשים לב שכאשר אנחנו לוקחים הלוואה, יש לנו את האופציה להחזיר אותה במסגרת הזמן שנקבעה לפריסתה וההחזר החודשי.

הרבה חברות נקלעות למצב בו הם אינן מצליחות להחזיר את ההלוואות שלקחו, ולא תמיד באשמתם – לפעמים קורים אירועים בלתי צפויים (למשל: הקורונה) שמשפיעים באופן ניכר על ההכנסה של החברה וכפועל יוצא גם על יכולת ההחזר שלה עם החוב. במצב בו החברה לא מסוגלת לעמוד בהלוואות, היא תחויב בעמלות שונות, בריביות פיגורים ובהטלת סנקציות שונות.

אם כבר נקלעתם למצב כמו זה, יש מה לעשות. אבל קודם כל, בואו נבין: מה המשמעות של הסדר חוב מול הבנק?

מה זה הסדר חוב מול הבנק?

המשמעות של הסדר חוב מול הבנק היא הליך שמטרתו להגיע למצב בו החוב שכרגע אין באפשרותכם לשלם, יהיה חוב שאתם כן יכולים לשלם. הרבה יותר קל, נוח ובעיקר פחות מרתיע לשלם חוב בתשלום חודשי של כמה מאות או אלפי שקלים, במקום את כל סך החוב. אולם, יש לזכור כי כאשר מגיעים להסדר חובות כזה מתווסף גם רכיב הנקרא "ריבית פיגורים" – שאותה יש לקחת בחשבון כששוקלים איזה הסדר חובות יהיה ומהו סכום ההחזר החודשי שיהיה בפועל.

כחלק מהסדר החובות, ניתן לבצע מו"מ (ומומלץ כמובן בעזרת עורך דין שמבין את רזי החוק והמערכת) ולהגיע להסדר עם הבנק הכולל תמורות נוספות – כמו למשל תשלום של חלק מההלוואה עכשיו בתמורה להפחתת הריבית.

לעורך דין שמנוסה עם הוצאה לפועל בפרט, יש ניסיון וכלים כדי להשיג את התוצאה הרצויה מול הבנק. יש לדבר אפילו אפקט פסיכולוגי על הבנק – אדם שמגיע עם עו"ד נתפס בדרך כלל כבן אדם בעל סמכות גבוהה יותר ולכן במקרים רבים הבנק יגיע לפשרה מהר יותר, ולפעמים אפילו לפשרה טובה יותר ממה שהתכוון מלכתחילה.

הגורם המשפיע ביותר על הליך הסדר חובות מול הבנק

יש גורם שמשפיע יותר מכל ובוודאי יצא לכם לשמוע עליו כבר – המעמד שלכם מול הבנק. אם המעמד שלכם טוב, ייתכן ותזכו לתנאים טובים יותר גם במקרים שבהם נקלעתם לקשיים, שכן הבנק ירצה לעזור בחלק רב מהמקרים (כמובן במידה והוא יקבל את הוודאות הברורה שאתם לא מתחמקים מתשלום).

אז מה המעמד שלכם בבנק?

איך למחוק חובות לעסקים שנקלעו לקשיים?

כדי למחוק חובות לעסקים בחובות מומלץ קודם כל לבצע חישוב של סכום כלל החובות. לא תמיד יש לנו את כל המידע הנדרש כדי לעשות את זה, אך יש לעשות את מאמץ כדי לעשות זאת בזמן קצר ככל הניתן,  מפני שלזמן יש חשיבות מכרעת בנושא זה. לאחר שביצענו חישוב של סכום החובות, נעשה בדיקה בהוצאה לפועל ונראה אילו הליכים ותיקים נפתחו כנגד החייב. בשלב שלאחר מכן, הדבר הנכון והמומלץ לעשות הוא לנתק את הקשר הישיר שיש לחייב עם הבנק ולעשות זאת רק באמצעות עו"ד. בנקים ידועים במנגנוני הפעלת הלחצים שלהם שפועלים בדרך כלל על אנשים שאינם בקיאים בחוק ואינם יודעים להבדיל בין איום אמיתי לאיום סרק.

ולבסוף, השלב הבא הוא להכריז על מצב הנקרא "חדלות פירעון" עבור החברה או העסק – שם המשמעות היא שניתן הסדר חובות המאפשר לחייב לשלם את חובו באופן שיוכל לעמוד בו מול הוצל"פ.

הסדר חובות לאדם פרטי

לא רק חברות ועסקים נקלעים למצבים לא נעימים מול הבנקים, לעיתים זהו עניינם גם של אנשים פרטיים. היום הבנק מציע לא מעט הלוואות לכל המרבה במחיר – החל מהלוואות לרכב וכלה בהלוואות לרכישת בתים (משכנתא). מאחר וזהו האינטרס הפרטי של הבנק להרוויח, הבנק יציע הלוואות כמעט לכל מי שיסכים לקבל אותן, וזאת לא תמיד עלה בקנה אחד עם יכולת ההחזר של אותו אדם.

לכן חשוב לשים קודם כל איזה סוג של הלוואות אתם לוקחים, והאם בטווח הארוך תוכלו לעמוד בהלוואה כזו או שעדיף להמתין בינתיים עם החופשה שכל כך רציתם בחו"ל ולטוס כשיהיה לכם כסף?

אבל אם כבר נקלעתם למצב בו לקחתם הלוואה שאינכם יכולים להחזיר, אל תאמרו נואש.

קחו עו"ד שייצג אתכם מול הבנק על מנת שתגיעו להסדר חובות הוגן שיאפשר לכם להחזיר את החובות בראש שקט!

משרדנו ישמח לעמוד לשירותכם בנושא זה.

*הבהרה: האמור הינו בגדר מידע כללי בלבד ואינו משמש כתחליף לייעוץ/ליווי משפטי