לא פעם קורה שאנשים במדינת ישראל מגיעים לידי חובות. במיוחד בתקופת הקורונה, בה אנשים רבים מצאו את עצמם יוצאים לחל"ת או מפוטרים מעבודתם בן רגע, ללא התראה מוקדמת. מציאות זו משמשת כר פורה ליצירת חובות – ובשלבים מאוחרים יותר, אנשים שנקלעו לחובות זקוקים להסדר חוב מול הבנק. אם נקלעתם למצב בו אתם נמצאים בחוב שאין באפשרותכם להחזיר או שאתם מתקשים להחזיר, ואתם שואלים את עצמכם איך להסדיר חוב מול בנק? זה הזמן לבחון את אחת מהאפשרויות הטובות שניתן לבצע כשזה נוגע להסדרי חוב. ישנם חובות שקל להחזיר, אך מאידך – אם אתם בעלי עסקים, ייתכן שצברתם חוב יותר משמעותי בעקבות חוב שלא שולם לספקים או לגופים מסוימים שהייתם אמורים לשלם להם לאחר מועד ההזמנה. ייתכן שאתם אנשים פרטיים שמסיבות כאלו ואחרות נקלעתם לחובות שאינכם יכולים להחזיר וכעת אתם מחפשים את הפיתרון הנכון ביותר. אז בואו נבחן ונבין, מה עושים במצב כזה.
איך להסדיר חוב מול הבנק?
הדבר המשמעותי ביותר שכדאי להבין בכל הקשור לנושא, הוא שכאזרחים מן השורה – אנחנו בדרך כלל מצטיירים כחלשים יותר מול הבנק. ולכן המשמעות במידה של אי החזר החוב עלולה להיות ענישה חמורה בהדרגה לפי גודל החוב. הבנק, מתוקף עוצמתו ויכולתו עשוי להטיל על חייבים שאינם משלמים בזמן סנקציות והגבלות, עיקולים, הליכי הוצאה לפועל ואף להוביל בסופו של דבר לכניסה להליך לחדלות פירעון. במהלך התהליך לעתים מגיעות ריביות פיגורים שבדרך כלל משמשות כ"רכיב עונשי" ושיעורן גבוה יותר, לעיתים פי 2 או 3 מהריביות הקבועות בבנק!
מצד שני, יש לזכור שלשני הצדדים יש אינטרס משותף. גם הבנק לא רוצה שתגיעו למצב שיש לכם חוב שאינכם יכולים להחזיר, ולכן יש לו אינטרס לעזור לכם להגיע להסדר חובות הוגן, בו תוכלו לשלם את החוב.
איך מתבצעת גביית חובות בבנק? הסדר חוב מול הבנק:
על פי חוק כאמור, הבנק יכול לפתוח בהליכים שונים וסנקציות כנגד החייב על מנת לאלץ אותו לשלם את חובו. במקרים של חברות הבנק עשוי לשלוח את החברה לניהול הליכי פירוק וכינוס נכסים. אם אתם חייבים כסף – בשלב הראשון, הבנק ישלח אליכם מכתב התראה. במכתב זה יבקש מכם להסדיר את החוב, ללא סנקציות, ריביות או הגבלות מאחר שמדובר במכתב אזהרה. אם החייב לא יענה למכתב זה, יהיה רשאי הבנק להגיש תביעה כנגד החייב בבית המשפט – ותיפתח תקופה המכונה "תקופת אזהרה". בחלוף תקופה זו, עלולים להיפתח כנגד החייב הליכי הוצאה לפועל, הגבלות על רכוש וסנקציות נוספות – וזה תלוי במס' פרמטרים כגון: דרגת החומרה של אי-החזר החוב, נכונות של החייב להחזיר אותו, האם החייב פעל בעזרת עורך דין ופרמטרים נוספים שעשויים להשפיע.
האינטרס של הבנק בתהליך הסדר חובות
כפי שצוין לעיל, לבנק יש גם צד ואינטרס בתהליך. אז בואו נדבר על מהו האינטרס העומד בפני הבנק ולמה הוא דווקא כן רוצה להגיע להסדר חוב איתכם, שהיא האופציה העדיפה למשל על פתיחה בהליך חדלות פירעון. זאת, בניגוד לדעה האינטואיטיבית שעולה בראש של רובנו. בואו נבין מדוע:
אם הבנק לא מגיע עם החייב להסדר חוב, המשמעות היא נסיגה לעבר הליכים משפטיים בלתי רצויים. מדוע 'בלתי רצויים'? משום שהמשמעות של הליכים כאלה עבור הבנק היא הוצאה כספית גדולה על חייב – ובכלל לא בטוח שהבנק יקבל כיסוי לחוב בסופו של דבר. לא זו בלבד, אלא שהליכים אלה עלולים לקחת לעיתים חודשים ואף שנים במקרה הטוב. לכן, ברוב המקרים הבנק יעדיף לעשות כל שניתן מבחינתו על מנת להגיע להסדר חוב עם החייבים.
וזה מצוין עבורכם! כי זה אומר שאתם יכולים כבר לראות את האור שבקצה המנהרה. הגיעו להסדר חוב משותף עם הבנק, כזה שתוכלו לעמוד בו – ועל מנת שתקבלו הסדר חוב מול הבנק שיעשה איתכם חסד (ולא תהפכו בטעות את המצב לגרוע יותר על ידי החזר חודשי גבוה מדי), מומלץ מאוד כאמור להגיע עם עו"ד לבנק ולהגיע להסדר החוב ביחד. כשיש לכם גב של עורך דין מאחוריכם, אתם באים לבנק ממקום של עוצמה ולא של חולשה – מה שגורם לבנק לסמוך עליכם הרבה יותר, ופשוט להעניק לכם תנאים יותר טובים ברוב המקרים. לכן, אל תוותרו על ההזדמנות הזו – נצלו אותה בשתי ידיים.
דעו את זכויותיכם – מה הבנק חייב לתת לכם במסגרת ההליכים?
חשוב שתדעו שהמדינה עדכנה במסגרת החוק החדש שנחקק ב-2018, מספר דברים הנוגעים למדיניות הבנקים בהתמודדות עם חייבים. המטרה של החוק החדש הייתה ליצור סביבה הוגנת ושקופה מול הלקוח – וליידע אותו אם קורה משהו שעלול להוביל לנזק כלשהו בעתיד (נזק כלכלי). למשל, במסגרת החוק בכל הבנקים חייבת להימצא יחידה נפרדת לטיפול בגבייה, שמטרתה להבטיח את ההוגנות המקסימלית מבחינת הבנק כלפי הלקוח בנוגע לטיפול בחוב. עוד נקבע בחוק, כי הבנק יהיה חייב להודיע לחייבים על פיגור בתשלומים, כך שהחייב לא יפספס שום דבר ולא יסתכן בהיקלעות לבור יותר עמוק חלילה.
כל זאת ועוד, נועדו למען סגירת החוב בצורה המהירה ביותר שניתן, במסגרת החתירה לטובת האינטרס של שני הצדדים – הלקוח והבנק.
איך נראה הסדר חוב מול הבנק לעסקים?
כשזה נוגע לעסקים, העניינים עשויים להיראות מורכבים יותר. זאת משום שבכל הנוגע לעסקים, יש יותר "מספרים" שצריך לעבד – עסק בדרך כלל מורכב מעובדים, ספקים, הוצאות קבועות, הוצאות משתנות, תשלומים בהווה ותשלומים בעתיד ועוד…
במקרים כאלה מומלץ לדעת לקרוא את הדו"חות הכספיים ולנתח מהם את סכום ההחזר החודשי האידיאלי לכיסוי החוב – אם אין לכם את הידע הדרוש לביצוע משימה זו, מומלץ לשכור עו"ד שזוהי עבודתו ומכיר את שיטת העבודה מקרוב. ניתן להיעזר במשרדנו הפועל כבר למעלה מ-33 שנים בתחום חדלות פירעון והוצאה לפועל, ומכיר את רזי החוק והדגשים הנדרשים בכל אחד מהצדדים – גם החייבים וגם הזוכים, ומשום כך יודע להגיע לפשרה הוגנת במהרה.
איך נראה הסדר חוב לאדם פרטי?
אצל אנשים פרטיים ההליך המבוצע הוא כמעט אותו הליך, מה ששונה הוא בעיקר מורכבות המספרים. בדרך כלל אצל אדם פרטי יהיה יותר קל לדעת מהו ההחזר החודשי האופטימלי – משום שקל יותר לדעת מה גובה ההכנסה (ההכנסה עשויה להיות יותר יציבה מאשר אצל עסקים או חברות אם מדובר במשכורת קבועה) ואין צורך לחשב מסים מורכבים, עלויות קבועות ומשתנות כגון עובדים, ספקים וכו' שבעל עסק נדרש להתמודד איתן.
קצת על שלב המשא ומתן:
כפי שצוין, ישנו אינטרס משותף בין הבנק לבין הלקוח החייב – דבר המקל ומסייע בטיוב התנאים להסדר החובות המבוקש. כדי להגיע לשלב משא ומתן עם הבנק כדאי להגיע מוכנים מראש, כלומר:
- להכין מסמכי תיעוד של הוצאות/הכנסות מהשנה האחרונה או מתקופת זמן הרלוונטית להיקלעות לחוב.
- מצב כלכלי היום עם פירוט ההוצאות באופן מדויק עד כמה שניתן
- תכנית ברורה ומנומקת לכיסוי החוב
- בקשה ספציפית להסדר החובות הרצוי – דעו לבקש בדיוק את הסכום שאתם צריכים כדי לחזור ו"לעמוד על הרגליים" מחדש
כמות החייבים שיגיעו לא מסודרים במצב כזה לבנק היא גדולה יחסית, ובמקרים רבים – זה מה שיגרום להם לקבל הסדר חובות שרק מקשה עליהם להחזיר את החוב, או שיאלצו אותם לקבל על כתפיהם בסופו של דבר הגבלות שמהן היו יכולים להימנע. החשיבות של הגעה לבנק מסודרים ואחראיים תשפיע על האופן שבו פקיד הבנק יתפוס אתכם.
דבר נוסף שיכול לתרום ולהוסיף לרמת האמינות שבה תיתפסו מול הבנק הוא הגעה עם עו"ד – דבר שיעילותו הוכחה פעמים רבות עם חייבים שונים.
הסדר חוב עם הבנק: כיצד תדעו שהצלחתם במשא ומתן?
משא ומתן טוב הוא כזה שמעניק לכם הסדר חוב שמותיר אתכם עם פריסת תשלומים נוחה שאתם יכולים לעמוד בה – כלומר אתם לא צריכים לבצע צמצום משמעותי בהוצאות שלכם או לוותר על פריטים יקרי ערך כדי לשלם את החוב. כמובן שכל מקרה לגופו, וברוב המקרים יהיה צורך מסוים להצטמצם – אך יש לציין כי במקרה בו הסדר התשלומים מאלץ אתכם לבצע הקרבות כה משמעותיות בחייכם, הסיכוי שתתמידו עם החזר החוב חודש בחודשו פוחת.
עדיף לסגור עם הבנק על הסדר תשלומים שמשאיר אתכם "עם הראש מעל המים" ושייקח קצת יותר זמן להחזירו, מאשר לקבוע הסכם שאתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בו.
מדוע כל כך חשוב להתייעץ עם עורך דין לפני השיחה עם הבנק?
התייעצות עם איש מקצוע כגון עורך דין להסדר חובות היא חשובה לפני השיחה עם הבנק, ולא בכדי. מערך הכוחות לא נוטה לטובתכם כשמדובר בגוף חזק, גדול שנותן הלוואות למאות אלפי אנשים ואחראי על פיקוח שוטף שלהם, מצד אחד – ומהצד השני, אתם – האזרח שחייב את הכסף לבנק, ממנו הבנק גם מרוויח ריביות "שמנות" כידוע לכם, כדוגמת ריבית הפיגורים ששיעורה יכול להגיע עד פי 2 מריבית של הלוואה רגילה.
עורך דין יכול לסייע בתהליך, כי כמו שלא הייתם מגיעים לראיון עבודה בלי הכנה מוקדמת, כך אל תגיעו לפגישה החשובה עם הבנק בלי להתייעץ עם מישהו שכבר חווה מקרים כמו מה שאתם חווים כבר אלפי פעמים, ויכול לייעץ לכם מניסיונו. משרדנו ישמח לבחון לעומק את המקרה שלכם ולהעניק לכם ייעוץ מא' ועד ת' – על מנת שתוכלו לקבל הסדר חובות בפריסת תשלומים נוחה.
אילו אפשרויות עומדות בפני אלו המבקשים הסדר חובות?
מי שמבקש הסדר חוב מול הבנק עומד בפני 2 אפשרויות עיקריות:
- הקטנת החוב (כלומר מחיקה של חלק ממנו)
- פריסה לתשלומים
מן הסתם הבנק יעדיף את האופציה השניה, שכן בראשונה הוא יפסיד כסף – אך טוב לדעת כי לשתי הדרכים להתמודדות עם חובות מצד הבנק יש יתרונות וחסרונות. בואו נבין אותם:
פריסה לתשלומים
באפשרות זו הבנק יקבל 100% מכספו בחזרה בתוספת ריבית (זאת בדיוק הסיבה שהבנקים מעדיפים את האופציה הזאת)
למי האופציה רלוונטית? לאנשים שמסוגלים להחזיר את החוב, אך זקוקים לתקופת זמן ארוכה יותר כדי לשלם אותו. החיסרון המרכזי כאן עבור החייב הוא התמודדות למשך זמן ארוך יותר עם החוב וספיגת עלויות הריבית הגבוהות שמתלוות אל החוב.
הרבה פעמים, חייבים שמגיעים להסדר חובות הם חייבים שלא נקלעו לחובות מתוך התנהלות כלכלית לא נכונה ככלל – אלא שפעמים רבות מדובר בתוצאה של משבר זמני – כדוגמת הקורונה והסגרים. דוגמאות נוספות יכולות להיות הוצאות כלכליות בלתי צפויות כמו מחלה של קרוב משפחה, טיפולי שיניים בלתי צפויים, נפילה להונאה ועוד.
הקטנת החוב
זוהי האופציה השניה (כאמור הפחות עדיפה על הבנק) – ובואו נבין עבור מי היא רלוונטית:
ברוב המקרים האופציה הזו תהיה מתאימה עבור מי שלא מסוגל להחזיר את כספו גם בפריסת תשלומים המשתרעת על פני חודשים רבים (זאת מאחר שהריביות מצטברות ככל שעובר הזמן).
במקרים כאלה הבנק אפילו יעדיף להקטין את החוב וכתוצאה מכך גם את ההחזר החודשי לחייב, ובמקום זאת לקבל החזר בפריסת תשלומים נוחה יותר, שהחייב יעמוד בה וישלם את חובו בזמן.
מה זה הפטר חובות, ומי זכאי לקבל אותו?
אם נכנסתם להליך פשיטת רגל, המדינה נותנת לכם אפשרות להיפטר מהנושים ומהחובות שרודפים אחריכם. איך? באמצעות הליך הפטר למחיקת חובות. הפטר ניתן בדרך כלל לחייבים שלא מסוגלים לפרוע את חובם, וזאת על מנת לעזור להם לפרוע את חובם בזמן מבלי להיכנע ללחץ של מגבלות אינסופיות.
אם יוחלט שאתם זכאים לקבל צו הפטר, לאחר קבלת הצו – תיקי ההוצאה לפועל שלכם ייסגרו, ההגבלות יוסרו, תורשו לצאת מן הארץ ולמעשה תוכלו להתחיל חיים חדשים ולפתוח "דף נקי"!
בבתי המשפט דנו רבות על מהות הליך פשיטת הרגל, ועל הזכות המוסרית של הנושה לקבל את כספו בחזרה. כשאנחנו ניגשים לעניין זה, עומדת בפנינו 2 אופציות מרכזיות:
- ללכת להליכי פירוק וכינוס נכסים
- להעניק לחייב הפטר ולאפשר לו להתחיל בחיים חדשים
כאשר בית המשפט סבור שלחייב אין יכולת כלכלית להחזיר את החוב, ולפיכך הוא מסיק כי להמשיך את הליכי פשיטת הרגל זמן רב הוא לא דבר שיביא תועלת רבה לנושים, בדרך כלל אז החייב יקבל הפטר.
כל אחד יכול להגיש בקשה לקבלת הפטר, ולאחר בדיקה מעמיקה חלק מהאנשים יקבלו אותו מכונס הנכסים הרשמי.
לסיכום: גם סיפור החובות שלכם יכול להיגמר בצורה חיובית
בין אם אתם בעלי עסקים/חברות, אנשים פרטיים, בין אם כבר הגעתם להסדר חובות בלתי רצוי עם הבנק או שאתם עדיין מחפשים את הדרך הנכונה לפעול במקרה שלכם – יש דרך לסיים את סיפור החובות שלכם בצורה יעילה ולעיתים מהירה הרבה יותר משדמיינתם עם הסדר חוב מול הבנק.
קחו עורך דין להסדר חובות שייצג אתכם מול הבנק על מנת שתגיעו להסדר חובות הוגן שיאפשר לכם להחזיר את החובות בראש שקט!
משרדנו ישמח לעמוד לשירותכם בנושא זה.
*הבהרה: האמור הינו בגדר מידע כללי בלבד ואינו משמש כתחליף לייעוץ/ליווי משפטי. אין לראות באמור משום המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהליכים, וכל המקבל החלטה על פי מאמר זה עושה זאת על שיקול דעתו ותחת אחריותו הבלעדית.
