בעבר, מדינת ישראל קבעה חוק בנוגע לשיקים ללא כיסוי, כאשר המטרה העיקרית של החוק הינה להגדיל את האמינות בשימוש בשיקים, להוביל למצב בו מוסר התשלומים נהפך לטוב יותר וגם כדי להרתיע בעלי חשבונות שרוצים למשוך שיקים ללא כיסוי. בשנת 1981 הוצאה תקנה חדשה לחוק זה – ואלו הדברים שהשתנו.
במקור, החוק קובע מספר מגבלות שונות אותן ניתן להטיל על אנשים שמושכים שיקים שאין להם כיסוי. בנוסף על כך, חוק שיקים ללא כיסוי במדינת ישראל הנוגע להקטנת היקף השימוש בכסף מזומן מגביל במידה מסוימת את השימוש בשיקים, ואחד מן הסעיפים בחוק קובע כי שיק העולה על סכום של 10,000 שקלים יתקבל בהסבה רק פעם אחת בלבד.
למרות שבתקופה של ימינו ניתן להשתמש בדרכים מתקדמות מאוד על מנת לשלם על עסקאות שונות (תשלום באמצעות אפליקציית תשלום, סליקת כרטיס אשראי ועוד), עדיין ניתן לראות שימוש רב בשיקים למטרות שונות.
מאחר שבמדינת ישראל עושים שימוש נרחב בשיקים, בכל שנה ושנה אנו יכולים לראות שלל בעיות שנוצרות כתוצאה משימוש בשיקים, הבעיה העיקרית הינה שיקים חוזרים.
אולי יעניין אותך גם:
- חוק שיקים חוזרים: מה עושים כשצ'קים חוזרים בפעם השניה ויותר?
- גביית שיקים שחזרו: מתי הזמן לפתוח בהוצאה לפועל?
- איך מבצעים גביית חוב מזונות בהוצאה לפועל?
התייחסות החוק בישראל לשיקים ללא כיסוי
בדומה למדינות אחרות בעולם, גם החוק במדינת ישראל אינו מקל ראש בנוגע לתופעת השיקים החוזרים אשר פוגעים במקבלי השיקים ובהתנהלות הכללית של המשק. מאחר שהתופעה צברה תאוצה במהלך השנים האחרונות, מדינת ישראל החליטה להטיל מגבלות מסוימות ואפשרה פעולות מסוימות בהן ניתן לנקוט במקרים שבהם קיבלנו שיק ללא כיסוי.
חלק מן המגבלות הנוגעות לשיקים ללא כיסוי הן:
- אם נותן השיק שילם עם השיק תוך כדי ידיעה שלא קיים לו כיסוי בחשבון הבנק שלו, הוא למעשה מבצע עבירה פלילית עליה הוא יכול להישפט עד לשנה מאסר בפועל או לקבל קנס כספי.
- אם אדם בוחר לבטל שיק על מנת לא לשלם לספק לאחר שהוא קיבל ממנו שירות או את המוצר שהזמין, הדבר מעורר את החשד כי אותו אדם מנסה לבצע עבירה פלילית של קבלת דבר במרמה.
- במקרים בהם התגלה כי אדם השתמש בשיק מזויף על מנת לבצע עסקה כלשהי, אותו אדם יעמוד למשפט על זיוף של מסמך.
- כאשר אדם מקבל סירוב על 10 שיקים במהלך שנה שלמה, חשבון הבנק שלו הופך למוגבל והוא מסווג בתור לקוח מוגבל על ידי הבנק.
- אדם שחשבון הבנק שלו מוגבל בעקבות הסעיף הקודם, הבנק לא יסכים להנפיק בשבילו פנקס שיקים, כמו כן לא תהיה לו את האפשרות להיות מורשה חתימה ומיופה כוח בחשבון.
אדם בעל חשבון בנק בו קיימת חריגה ממסגרת האשראי יודע כי הבנק לא חייב להסכים לפרוע את השיקים שהוא נותן אלא אם הוא סידר את הנושא מבעוד מועד. אדם אשר ממשיך לתת שיקים למרות שהוא יודע שהם חסרי כיסוי בחשבון הבנק שלו למעשה מבצע עבירה פלילית.
כיצד ניתן להימנע משיק חוזר ללא כיסוי?
אנו ממליצים לכם לפעול במשנה זהירות לפני שאתם מסכימים לקבל שיק מגורם כזה או אחר בתמורה למכירת מוצרים או בתמורה להענקת שירות. בראש ובראשונה חשוב מאוד לבדוק כי השיק מכיל בתוכו את כל הפרטים הרלוונטיים של נותן השיק, חתימה ותאריך. כמו כן ישנה חשיבות רבה לבקש מסמך מזהה כלשהו מן האדם שנותן לכם את השיק.
באתר בנק ישראל קיימת האפשרות לבדוק בכל רגע נתון אם האדם שנותן לכם את השיק מוגבל מבחינה בנקאית. חשוב לציין כי במקרים בהם אתם מבצעים עסקאות בסכומים גדולים יש לכם את האפשרות לדרוש המחאה מהבנק, שהיא למעשה שוות ערך לתשלום בכסף מזומן. אין אפשרות לבטל המחאה שהתקבלה מהבנק, אדם שמקבל המחאה מהבנק יכול להיות בטוח ורגוע.
במידה ואתם מבצעים עסקה והצד השני בעסקה משלם לכם במספר שיקים דחויים ואתם חושדים באופן טבעי כי הם יכולים לחזור, אנו ממליצים לכם לדרוש מנותן השיק שיק ביטחון על הסכום הכולל של העסקה. בנוסף על כך אתם יכולים לדרוש ערבות מהבנק או שמא שטר חוב המכיל את הסכום הכולל של העסקה.
במקרים בהם הלקוח מוכן לשלם אך ורק באמצעות שיקים אך הוא אינו מוכן לפעול בהתאם לבקשות שלכם אשר נועדו להבטיח כי השיק לא יחזור, אנחנו ממליצים לכם לשקול בכובד ראש את קיום העסקה.
הפקדתי שיק בחשבון הבנק והוא חזר אליי, מה אפשר לעשות?
בראש ובראשונה, כאשר אתם מקבלים בחזרה שיק שניסיתם להפקיד לחשבון הבנק שלכם, עוד לפני שאתם מתחילים לבצע פעולות שונות על מנת להחזיר את החוב שלכם, חשוב לברר על ידי שיחה עם הבנק מהי הסיבה לכך שהשיק לא התקבל. לכל סיבה יש דרך טיפול אחרת. רק במקרים בהם השיק חוזר מהבנק כאשר מוטבעת עליו חותמת "מוחזר" ניתן לפנות להליכים של הוצאה לפועל נגד האדם שנתן את השיק.
יש אפשרות לפתוח תיק בהוצאה לפועל בנוגע לכל שיק שחזר במידה ואתם משלמים אגרה על כך. בעל החוב צריך לשקול בכובד ראש האם כדאי לו לפתוח תיק בהוצאה לפועל כנגד נותן השיק, במסגרת השיקולים עליו להתייחס לסכום השיק שלא התקבל וגם עליו להתייחס לכך שיש אפשרות שנותן השיק נתן גם לאנשים אחרים שיקים שחזרו אליהם ובשל כך ישנה רשימה ארוכה של אנשים אשר ממתינים לקבל בחזרה את החוב שלהם.
במקרים מהסוג הזה ההליכים של הוצאה לפועל יכולים לארוך זמן רב והסיכויים לקבל את כל החוב במלואו נעשים נמוכים יותר. אין ספק כי פנייה אל עורך דין המתמחה בהליכי גבייה והליכי הוצאה לפועל תעזור לכם להתמודד עם הסיפור באופן טוב יותר, ההמלצה שלנו אליכם היא לפנות אל עורך דין ולקיים עימו שיחת ייעוץ עוד לפני שאתם פותחים תיק בהוצאה לפועל נגד החייב או לפני שאתם מחליטים לוותר.
לרשות ההוצאה לפועל יש אפשרות חוקית לעקל נכסים שונים של האדם החייב – אם קיימים נכסים לעיקול. כמו כן יש אפשרות לעכב את היציאה של החייב מהמדינה על מנת למנוע מצב בו הוא נמלט מקיום הדין ומהסדרה של החוב הקיים כלפיו. אם אתם לא מעוניינים להיעזר בהוצאה לפועל ובבתי המשפט על מנת לקבל בחזרה את הכסף שלכם, אתם יכולים לפנות אל חברה חיצונית אשר עוסקת בפדיון של שטרות ושיקים, בתמורה לעמלה מסוימת אתם תוכלו לקבל את הסכום הכספי אשר כתוב בשיק במזומן לאחר שתרד ממנו עמלה מסוימת.
סיבות נוספות לחזרה של שיקים
ניתן למנות סיבות רבות ומגוונות שבעקבותיהן שיקים שקיבלנו יכולים לחזור. חלק מהסיבות הללו יכולות להיות לגיטימיות מהבחינה של בעל החוב בחלק מן המקרים, אך במרבית המקרים האדם אשר נתן את השיק הוא זה שנמצא בבעיה. ריכזנו עבורכם את הסיבות הבולטות ביותר לחזרה של שיקים:
- לא קיים כיסוי בחשבון הבנק – הסכום הכספי אשר נקוב בשיק גבוה יותר מהיתרה הקיימת בחשבון הבנק של נותן השיק. הבנק לא מוכן לקבל את השיק או במילים אחרות השיק סורב.
- האדם אשר נתן את השיק מוגדר במערכות הבנקאיות בתור לקוח מוגבל שחשבון הבנק ממנו הוא משך את השיק מוגבל גם כן.
- רשות האכיפה והגבייה מקיימת הליכי גבייה כנגד נותן השיק.
- השיק שקיבלתם מתגלה כשיק גנוב או שמא מזויף ובשל כך הבנק לא מוכן לכבד אותו.
- אי כיבוד של השיק בעקבות בעיות טכניות שונות לרבות: חתימה על השיק שאינה זהה לחתימה הקיימת בבנק, תאריך לא נכון, שינוי שמו של המוטב וביטול של השיק ביוזמה של נותן השיק.
*הבהרה: האמור הינו בגדר מידע כללי בלבד ואינו משמש כתחליף לייעוץ/ליווי משפטי.
